Зачем нужна страховка: защищаем жизнь, здоровье, дом и дачу

Началось лето. Семья Ивановых поехала на дачу, где отца семейства укусил клещ. Клеща вытащили, чтобы сдать его на анализ и выяснить, заражен ли он, но в панике потеряли. Поэтому срочно поехали в больницу делать укол иммуноглобулина. Укол обошелся в 7000 рублей. А как еще можно было поступить? Действительно, в такой ситуации других вариантов нет. Если укусил клещ и нет возможности проверить, заражен ли он, — нужно срочно делать укол. Но укол мог быть бесплатным. Если бы у Иванова-старшего был страховой полис (его стоимость примерно 300 рублей), то семья сэкономила бы 6 700 рублей. После этого случая семейство Ивановых ежегодно страхует всех членов семьи (а также делает прививки). Избежать неприятностей удается не всегда, но есть способ компенсировать ущерб от них — застраховаться.

Каким бывает страхование

Страхование — это способ защитить вас и ваше имущество от различных рисков. Оно бывает двух видов:

В первом случае страхование необходимо — это продиктовано законом. Видов обязательного страхования немного:

• медицинское (ОМС);
• пенсионное;
• страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) для владельцев транспорта;
• страхование ответственности для бизнесменов, а также для нескольких групп профессионалов. К примеру, необходимо страховаться тем, кто работает нотариусом, депозитарием, кадастровым инженером, оценщиком, арбитражным управляющим или таможенным представителем.

Бывает, что страховка — обязательное условие выдачи визы для въезда в некоторые страны. Но с точки зрения закона это не обязательный вид страхования.

Добровольное страхование — это, как ясно из названия, сознательный выбор. Застраховать можно практически все: футболисты страхуют ноги, певицы — голос. Можно застраховать жизнь, здоровье, дом, дачу, машину. Все виды страхования перечислены в Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-1

Зачем нужно страхование?

Страховка не обезопасит от несчастных случаев, стихийных бедствий, банкротства, болезней и прочих неприятных вещей. Зато поможет покрыть убытки:

• Царапина на новой машине — неприятно. Но не так неприятно, если у вас есть страховка каско, которая покроет расходы на ее устранение.
• Грипп в путешествии — печально. Но не так печально, если у вас есть туристическая страховка, благодаря которой ваше лечение будет бесплатным.
• Затопили соседи — обидно. Но не так обидно, если страховая компания оплатит ремонт квартиры.

На что обратить внимание, выбирая страховую компанию

1. Лицензия

У компании обязательно должна быть лицензия на конкретный вид страхования. Проверьте, есть ли лицензия именно на тот вид, который нужен вам. Это можно сделать на сайте Банка России. Скачайте таблицу «Субъекты страхового дела», найдите там нужную компанию и сверьтесь. Также наличие лицензии можно проверить онлайн с помощью Справочника участников финансового рынка (официальная информация Банка России).

Страховые тарифы должны соответствовать требованиям, которые установил Банк России. Очень низкие тарифы могут быть признаком мошенничества. Примерную стоимость полиса можно рассчитать онлайн на сайте страховой компании. Посчитайте стоимость на сайтах разных компаний, сверьте цифры. Обратите внимание: чем больше рисков предусмотрено в договоре, тем выше цена страховки.

Ориентируйтесь на известные компании с хорошей репутацией, которые давно работают на рынке. Опросите знакомых, почитайте отзывы в интернете.

Внимательно изучите условия страхования. Требуйте полный вариант договора, поскольку на бланке полиса прописано далеко не все. Особое внимание уделите пункту, где перечислены признаки страхового случая. Изучите, на что страховка не распространяется. Уточните у представителя компании процедуру возмещения ущерба в различных ситуациях, расспросите о сроках.

Что такое страховое мошенничество и как не стать жертвой мошенников

Словосочетание «Страховое мошенничество» чаще употребляют, когда говорят об обмане со стороны застрахованных — тех случаях, когда клиент страховой компании пытается незаконно получить деньги. Но столкнуться с мошенничеством или недобросовестностью страховой компании могут и клиенты, которые хотят застраховаться или уже это сделали.

Продажа поддельных полисов

Это актуальная проблема для полисов ОСАГО. Например, человек купил автомобиль и отправился ставить его на учет. По пути встретил уличных агентов и тут же оформил полис всего за 1 000 рублей. Казалось бы, удачно сэкономил. Формально бланк такого полиса — настоящий, но в страховых компаниях он числится как недействительный (утраченный). И клиент может целый год с ним ездить и не знать, что купил фальшивку. Проблемы начнутся, если произойдет страховой случай. Починить автомобиль или получить деньги по этому полису не получится.

Проверить подлинность полиса ОСАГО можно на сайте Российского союза автостраховщиков.

Мошенничество онлайн

Оформить полис онлайн можно на большинство видов страхования. Это удобно, экономит время, главное — не попасть на поддельную (фишинговую) страницу, которая дублирует сайт настоящей страховой компании. Поэтому внимательно проверяйте страницу, на которой планируете купить полис. Убедитесь, что это официальный сайт компании: обратите внимание на адрес в адресной строке браузера, на значок защищенного соединения или его отсутствие.

Подробнее о том, как выявить сайт-клон, читайте в нашей статье «Мошенничество с банковскими картами онлайн»

Навязанная страховка

Это не мошенничество в чистом виде, скорее недобросовестность некоторых страховщиков и кредитных организаций. Они пользуются тем, что люди не читают договор, не вникают в то, что подписывают. По закону банк не может требовать от вас страховку, выдавая кредит. Он обязан предложить вариант кредита без страховки (но в таком случае ставка по незастрахованному кредиту будет выше).

Пример: клиент взял автокредит, дома внимательно прочитал договор, поискал информацию в интернете и обнаружил, что вместе с кредитом оформил три страховки, причем намного дороже средней рыночной цены, и две из них ему не нужны. Что делать? Клиент имеет право отказаться от этих страховок, для этого существует период охлаждения. Он длится как минимум 5 рабочих дней после покупки полиса. В течение этого времени можно сдать страховой полис и получить свои деньги обратно. Обратите внимание: в некоторых случаях вернуть полис нельзя, несмотря на период охлаждения.

Страховая компания отказывает в выплатах или занижает их

Причем вы уверены, что оснований для этого нет и правда на вашей стороне. В таком случае обращайтесь в Банк России.

Этот материал был вам полезен?

Спасибо. Ваш голос учтён.

Регистрация на сайте

Войти через

Вход на сайт

Запрос пароля

Если вы забыли пароль, введите вашу электронную почту, на нее будут высланы контрольная строка для смены пароля, а также ваши регистрационные данные.

Регистрация преподавателей

Если вы преподаватель, методист, эксперт или волонтер в сфере финансовой грамотности, мы рекомендуем зарегистрироваться в разделе «Преподавание». После проверки предоставленной информации вы получите доступ обсуждениям и возможность без ограничений общаться с коллегами.

Преимущества регистрации

Мы рекомендуем зарегистрироваться вам на сайте FIncult.info для сохранения результатов тестирования и персонализации интерфейса сайта.

Материалы: http://fincult.info/articles/kak-ustroeno-strakhovanie/zachem-nuzhna-strakhovka-zashchishchaem-zhizn-zdorove-dom-i-dachu/

Возможно, кто-то не все знает про КАСКО. Поэтому, более подробно объясню что такое КАСКО? Зачем нужно страховаться? Немаловажно знать от чего полис КАСКО не защитит?

Где и как купить КАСКО? Какова цена полиса КАСКО? Как сэкономить на КАСКО?

Что такое КАСКО

КАСКО – добровольное страхование транспортного средства от ущерба и хищения. Где под хищением подразумевается утрата автомобиля в результате угона, а ущерб — это повреждение или полная утрата автомобиля, а также гибель функциональных частей автомобиля, наступившая в следствии одной из причин, оговоренных в договоре страхования.

Страховое возмещение по полису КАСКО получает владелец транспортного средства. Страхователь может сам выбирать, от каких рисков хочет застраховаться, в зависимости от этого страховка КАСКО будет полной либо частичной.

Договор на полное КАСКО может заключаться на срок от полугода до года, а частичное ( на ущерб) — от месяца до 5 лет. Полис КАСКО защищает автомобиль и его владельца, а также компенсирует ущерб, в пределах определенной суммы. Для автомобилей, купленных в кредит, КАСКО является обязательным (иначе кредит не дадут).

Предел страховой выплаты определяется исходя из стоимости страхуемого автомобиля с учетом его износа на момент страхования.

Обычно страховые компании без особых трудностей страхуют транспортные средства (в заводской комплектации):

• без серьезных механических и коррозийных повреждений кузова и лакокрасочного покрытия
• зарегистрированные в ГИБДД или подлежащие регистрации в установленные законом сроки
• с установленной сигнализацией и противоугонной системой соответствующей данному автомобилю
• не старше 10 лет (неважно отечественного или иностранного производства)
• автотранспортные средства, не использующиеся для возмездной (за деньги) перевозки грузов.

Автомобили, используемые для обучения вождению, могут быть застрахованы по КАСКО, но с серьезными повышающими коэффициентами к действующим тарифам.

Транспортные средства старше 10 лет тоже могут быть застрахованы по КАСКО, но стоимость страховки будет выше, чем на новый автомобиль, да и не все страховые компании за это возьмутся.

В любом случае вы не сможете получить полис КАСКО на транспортные средства:

• не прошедшие таможенную очистку (эксплуатирующиеся по документам на временный ввоз или состоящие на временном учете)
• используемые в испытаниях и соревнованиях
• с правым рулем управления (данные авто страхуются по согласованию со страховщиком и полис тоже стоит дороже).

При оформлении полиса КАСКО нужно страховать дополнительное оборудование, установленное в автомобиль отдельно, причем перечислять все мелочно и дотошно (все, что не в заводской комплектации, плюс сюда же вписывайте тонировку стекол, сигнализацию, теле-радио аппаратуру и даже антикоррозийную обработку).

Выплаты при наступлении страхового случая после подачи всех необходимых документов страховщику по повреждению транспортного средства составляют от 7 до 20 дней, по хищениям и угону в среднем 2— 3 месяца.

Сумма выплат определяется по экспертизе, поэтому пострадавший автомобиль необходимо предъявить на осмотр страховщику. Если не довольны суммой экспертизы, заказывайте независимую оценку ущерба (за экспертизу платите сами), страховщик обязан её принять.

Страхование от несчастного случая

При покупке полиса страховщики предлагают заключить договор страхования гражданской ответственности, где страхуется риск причинения вреда водителю и пассажирам автомобиля. Оформляется это отдельным полисом. Стоимость этой страховки рассчитывается исходя из суммы страхового возмещения и вида договора страхования.

Различают два вида договора страхования гражданской ответственности: по системе мест и по паушальной системе.

Первый вариант страхует каждое место в салоне по отдельности на определенные суммы, при втором страхуется салон машины, полностью включая водителя и пассажиров. При этом, число людей претендующих на выплаты в случае наступления страхового случая не должно превышать число посадочных мест в салоне автомобиля. А страховые выплаты делятся между потерпевшими в зависимости от тяжести вреда причиненного их здоровью.

Зачем нужно страховаться?

Страховка КАСКО обычно предусматривает выплаты в случае наступления одного из страховых случаев:

• повреждение автомобиля в результате ДТП.
• угон автомобиля.
• потеря отдельных деталей, частей, агрегатов или функциональных узлов транспортного средства в результате хищения (кражи, к примеру, кража магнитолы)
• ущерб, причиненный третьими лицами в результате их противоправных действий таких как: хулиганство, вандализм, намеренное вредительство (пример, ненормальный сосед скинул вам кирпич на крышу автомобиля или кто-то разрисовал машину из баллончика)
• повреждение автомобиля при попытке его угона
• повреждение или утрата транспортного средства при пожаре, в том числе при самовозгорании автомобиля
• повреждение автомобиля в результате стихийных бедствий (только при подтверждении метеорологов, что данное стихийное бедствие действительно было).
• Повреждение вызванное, падением на автомобиль или попаданием в него посторонних предметов.

Полный список страховых случаев указывается в договоре страхования КАСКО и может немного отличаться у разных страховщиков.

От чего полис КАСКО не защитит

В основном по договору КАСКО не оплачиваются следующие виды ущерба:

• ущерб от умышленного повреждения автомобиля лицом, допущенным к управлению или пассажирами
• если автомобилем управлял не вписанный в полис водитель, либо водитель, не имеющий водительских прав (в том числе лишенный прав или с просроченным водительским удостоверением)
• если страховой случай произошел за пределами действия договора КАСКО (за границей)
• если водитель находится под действием лекарственных средств, в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения любой степени.
• если водитель оставил место ДТП и скрылся
• • ущерб, возникший при погрузке, разгрузке, транспортировке автомобиля любым способом (в том числе, если везли на эвакуаторе)
• при ядерном взрыве и воздействии радиации и радиоактивного загрязнения
• повреждение автомобиля во время военных действий, в том числе военные маневры.
• При конфискации, аресте, изъятии ил уничтожении транспортного средства по распоряжению государственных органов
• Неисправности тормозной системы застрахованного автомобиля
• Неисправности электрооборудования
• Поломки, выход из строя, отказ узлов, агрегатов, деталей автомобиля.
• В случае не возвращения застрахованного автомобиля владельцу, если авто было отдано в аренду, пользование или лизинг.
• Повреждение покрышек, колесных дисков и колпаков, если это не сопряжено с повреждениями других деталей и узлов
• Хищение дополнительного оборудования прописанного в договоре страхования, если это имущество на момент кражи не находилось автомобиле.
• Угон автомобиля в случае нарушения хранения, если договор заключен с этими условиями
• Точечные сколы лакокрасочного покрытия
• Кража колес без повреждений на автомобиле
• И внимание! Не возмещается ущерб, если на капот села лошадь (закреплено в правилах добровольно страхования)

Это большой список, но у каждого страховщика могут быть свои дополнения. Внимательно читайте договор.

Где и как купить полис КАСКО

Для оформления полиса КАСКО необходимо предоставить пакет документов и автомобиль на осмотр (страхователь не несет ответственности за повреждения уже имеющиеся в автомобиле)

• паспорт
• регистрационные документы на автомобиль
• водительские удостоверения или копии водительских удостоверений лиц допущенных к управлению автомобилем
• предыдущий полис КАСКО (если имеется)
• документы, на противоугонные системы, установленные в вашем автомобиле

Далее вы внимательно читаете договор, если согласны с условиями подписываете, получаете на руки документы:

• полис КАСКО
• квитанция об оплате (некоторые страховые компании допускают погашение страхового взноса не целиком, а частями)
• правила страхования

Будьте внимательны, нет единого бланка для полиса КАСКО! Страхуйтесь только у проверенных страховых компаний, крупных и хорошо себя зарекомендовавших в противном случае покупка полиса это выброшенные в мусорное ведро ваши деньги. Отзывы о любых страховщиках можно найти в интернете в предостаточном количестве.

Расторгнуть договор можно в двух случаях:

• полная утрата автомобиля не подходящая ни под один пункт договора страхования
• ваше заявление о досрочном прекращении договора, в этом случае вам должны частично вернуть сумму страхового взноса (пропорционально оставшемуся по полису КАСКО сроку)

Стоимость полиса КАСКО

Стоимость полиса КАСКО довольно сильно отличается в разных компаниях. Разница может доходить до десятков тысяч рублей. Самая дорогая страховка не обязательно значит лучшая. Советую внимательно читать договора, обращаться в крупные страховые компании, проверенные временем.

Кроме того есть масса сайтов с онлайн калькуляторами КАСКО, где можно подобрать более выгодный и нужный именно вам вариант страхования. При подписании договора необходимо решить для себя один вопрос сумма страховой премии в случае наступления страхового случая. Имейте в виду, что размер страховой выплаты может быть агрегатным и неагрегатным.

Поясню, что это такое. Допустим, что максимальный размер выплаты по полису 300 тысяч рублей. При агрегатном виде договора, сколько бы страховых случаев с вами не случилось, вам выплатят не более лимита за все вместе, даже если у вас буде две аварии. К примеру, одна с ущербом на 250 тысяч рублей, а вторая с ущербом на 100 тысяч, то первую вам оплатят полностью, а на возмещение ущерба по второй аварии вам дадут не более 50 тысяч рублей. При неагрегатном виде договора лимит на каждый страховой случай будет 300 тысяч и вам возместят ущерб по обоим вашим авариям.

Как сэкономить на КАСКО?

Для начала сравните цены у нескольких компаний и почитайте договора.

Кроме того снизить стоимость страховки можно

• покупая частичное КАСКО (только со страхованием нужных вам рисков)
• увеличьте франшизу (сумму выплаты, от которой вы отказываетесь в случае наступления страхового случая. К примеру, вы согласны на франшизу в размере 10 тысяч рублей. При ущербе оцененном в 14 тысяч, вы получите от страховой компании всего 4 тысячи рублей, но при ущербе в 100 тысяч вам выплатят 90.)
• Выбирайте страховую выплату наличными. У страховщиков несколько вариантов возмещения ущерба по полисам КАСКО:

1. выплата денег,
2. ремонт на их СТО,
3. ремонт у официального дилера автомобилей вашей марки
4. ремонт там, где вы хотите.

• Ограничите круг водителей. Чем больше водителей, тем дороже страховка
• Откажитесь от сервиса, такого как аварийный комиссар и эвакуатор (если уверены, что без них справитесь)
• Просите скидки. Если страхуетесь много лет в одной и той же компании и/или страхуете у них несколько автомобилей, не постесняйтесь спросить про скидки.

Эти не хитрые советы помогут значительно снизить стоимость полиса КАСКО.

А нужен вам подобный полис или нет, решайте сами.Кроме того можете прочитать про другое страхование по ОСАГО и ДСАГО.

Материалы: http://moyidorogi.ru/vse-pro-kasko/

Очень часто автолюбители интересуются, нужно ли ОСАГО при КАСКО? Сразу же стоит сказать, что более дорогой необязательный вид автомобильного страхования не является заменой ОСАГО и не выполняет аналогичных функций.

Соответственно, выезд на дорогу без правильно оформленного полиса обязательного страхования будет считаться нарушением Правил и повлечёт за собой применение к водителю наказания.

Чтобы понять, почему именно КАСКО не заменяет собой более дешёвую программу автострахования, разберёмся в назначении обоих видов финансовых услуг.

Большинство людей, приобретающих новые машины, оформляют ОСАГО и КАСКО одновременно. Причин тому достаточно много — начиная от требования банка либо другой организации, выдавшей средства на приобретение транспорта, и заканчивая желанием сохранить неизменным своё материальное положение. КАСКО гарантирует выплату компенсации при повреждении автомобиля, вызванном авариями, хулиганскими действиями третьих лиц, стихийными бедствиями и многими другими причинами.

СКИДКА 190 000 РУБ.

• Официальный дилер
• Кредит 4,5%
• Рассрочка
• Trade-In
• 95% одобрений
• Без первоначального взноса

Благодаря этому владелец такого страхового полиса может рассчитывать на возмещение стоимости ремонта за вычетом определённой суммы (франшизы) при повреждении транспортного средства. Существуют программы КАСКО, защищающие от угона и уничтожения автомобиля, либо от всех причин убытков одновременно (полное страхование).

Однако КАСКО ни в коей мере не страхует гражданскую ответственность виновника ДТП — такая функция закреплена исключительно за ОСАГО. Поэтому при наличии только одного вида страхового полиса водителю, который спровоцировал аварию, пришлось бы компенсировать убытки пострадавшего из собственного бюджета. Но первая буква «О» в аббревиатуре ОСАГО означает «обязательное», поэтому на практике такие случаи встречаются достаточно редко и сопровождаются немалыми проблемами при попытке получить компенсацию, что связано с условиями договора.

Если есть КАСКО, ОСАГО нужно покупать обязательно, поскольку иначе водителя неминуемо ждёт наказание. Хотя инспектор ГИБДД не может требовать предъявить полис страхования до совершения водителем определённого нарушения или попадания в ДТП, его нужно обязательно иметь при себе. Причина предельно проста — даже малейшая авария при отсутствии полиса ОСАГО может повлечь тяжёлые последствия, не говоря уже о серьёзных ДТП.

Выше уже говорилось, что зоной ответственности ОСАГО является страхование гражданской ответственности водителя перед участниками ДТП, а также перед владельцами повреждённого имущества (например, при столкновении автомобиля со зданием или другим неподвижным объектом). Выделяют два вида компенсаций по ОСАГО — связанные с материальным ущербом, и с вредом для здоровья людей. Суммы выплат по этим программам возмещения существенно различаются — в первом случае предельный размер компенсации ограничен на уровне 400 тыс. рублей, а во втором — 500 тысяч.

Говорить о преимуществах ОСАГО перед КАСКО немного некорректно, однако, проанализировав договоры и законодательство, можно сделать вывод о том, что первый вид страхования является более выгодным для водителя. При минимальной стоимости он позволяет получить немалые выплаты, а также даёт возможность пользоваться компенсацией без ограничений, в отличие от КАСКО, где в договоре указывается лимит по выплатам за весь период. Однако такие преимущества остаются только гипотетическими, поскольку оба вида страхования относятся к различным областям.

Многие практикующие юристы утверждают, что не видят смысла в обязательном приобретении ОСАГО при наличии более дорогого полиса КАСКО, позволяющего воспользоваться наиболее широкой программой компенсаций. При нанесении существенного материального ущерба страховка КАСКО вполне могла бы покрывать убыток обеих сторон, поскольку её преимуществом является больший объём выплат. Кроме того, добровольное страхование пригодится и при повреждении автомобиля по причине, не связанной с аварией.

Поэтому многие специалисты считают, что в список доступных программ страхования стоит внести так называемое «расширенное КАСКО», которое позволяло бы получить компенсацию в случае возникновения гражданской ответственности. Существуют и проекты реформирования законодательства, в которых предполагается отменить обязательное приобретение полиса обязательного страхования при наличии любого вида КАСКО.

Однако пока вам придётся оформить КАСКО и ОСАГО одновременно, чтобы охватить все возможные источники материального ущерба. Несмотря на обсуждение изменений в законодательстве, которое продолжается уже более 10 лет, пока норма об обязательном приобретении полиса ОСАГО вне зависимости от прочих обстоятельств ещё действует. Сложно сказать, что послужило этому причиной — инертность органов государственной власти или влияние крупных представителей страхового бизнеса, но пока увидеть серьёзные изменения в решении этого вопроса нам не удастся.

Стоит напомнить водителям, что оформлять полис ОСАГО для передвижения в пределах России обязательно — любой выезд на общую дорогу без такой страховки может стать причиной наложения штрафа. Это касается и случаев, когда собственник машины приобрёл полис КАСКО. Несмотря на всю несправедливость такой ситуации, ни один вид автомобильного страхования пока не отменяет необходимости оформления ОСАГО.

Проекты внесения изменений в законодательные нормы уже существуют, причём они предполагают как отмену необходимости оформлять две страховки одновременно, так и полное реформирование этой отрасли. Однако будут ли последствия у таких инициатив, неизвестно, поэтому пока не стоит рисковать и выезжать на дорогу без полиса обязательного страхования.

Материалы: http://carsbiz.ru/legal/nuzhno-li-osago-pri-kasko.html