Суть ОСАГО, Смысл ОСАГО, В чем суть ОСАГО? Знай страхование, Суть ОСАГО - в чем основополагающий смысл ОСАГО с позиции страхователя, страховщика, государства

1 ≫

Чтобы ответить на очевидный вопрос: "В чём суть (самое главное, основополагающее) ОСАГО?" надо рассмотреть этот вопрос с позиции различных субъектов взаимоотношений системы обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев.

Таких субъектов в ОСАГО можно выделить пять:

Следует иметь в виду, что краткое описание сути ОСАГО, данное в этой статье не может полностью отразить все нюансы этого вида страхования - некоторые положения даны упрощенно. В реальности существуют многочисленные технические и юридические ограничения и уточнения описанных норм, однако они не меняют основных подходов и смысла ОСАГО.

Суть ОСАГО с позиции государства (правительства)

Создавая систему ОСАГО государство преследовало главную цель - обеспечить своим гражданам, пострадавшим в ДТП, возмещение причиненного вреда их жизни, здоровью или имуществу. Источником финансирования всех этих компенсаций должны быть страховые взносы всех владельцев транспортных средств, которые могут причинить вред третьим лицам - т.е. само государство по сути никаких денег в систему ОСАГО вкладывать не должно.

В преамбуле Закона об ОСАГО прямо указано:

"В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами…"

В тоже время государство берет на себя функции по обеспечению одного из основных принципов ОСАГО:

"недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности".

Суть ОСАГО для автовладельцев и водителей

Для владельцев транспортных средств после введения ОСАГО появились новые права и обязанности, которые и определяют суть ОСАГО для них.

заключить договоры ОСАГО на каждый свой автомобиль;
оплатить, установленную договором страховую премию;
не использовать транспортное средство без полиса ОСАГО.

У автовладельцев появляются дополнительные права при наступлении ДТП:

Если автовладелец (водитель) виноват в причинении вреда (является виновником ДПТ - ДТП произошло из-за нарушения им Правил дорожного движения), то причиненный им вред (в пределах страховой суммы) должна возместить его страховая компания.
Если автовладелец (водитель) не виноват в ДТП (ДТП произошло из-за нарушения Правил дорожного движения другим участником), но ему или его автомобилю причинен вред, то автовладелец имеет право потребовать возмещения вреда со страховой компании виновника ДТП (в пределах страховой суммы) или со своей страховой компании (при прямом возмещении ущерба).

Оба права реализуются только при определенном виновнике ДТП и при наличии у виновника действующего полиса ОСАГО, при этом у потерпевшего полиса ОСАГО может и не быть - выплата ему всё равно должна быть произведена.

Суть ОСАГО для пешеходов

У пешеходов не появилось никаких новых обязанностей - только дополнительное право:

Если в результате ДТП пешеходу причинен вред жизни, здоровью или его имуществу, то он вправе требовать возмещения вреда со страховой компании виновника ДТП.

Для пешехода суть ОСАГО в дополнительной защите его имущественных интересов без дополнительных затрат с его стороны.

Аналогично пешеходам дополнительную защиту получают владельцы любого имущества (кроме авто), которое может быть повреждено в ДТП - дома и заборы возле дорог, столбы освещения и связи, прочие сооружения или имущество.

Суть ОСАГО для страховых компаний

Для страховых компаний (страховщиков) суть ОСАГО, как и любой другой страховой (коммерческой) деятельности, в получении прибыли. Т.е. страховая компания рассчитывает (и прилагает все усилия), чтобы выплаты и расходы по ОСАГО оказались меньше собранной страховой премии по этому виду страхования. Если суммарные расходы превысят сборы, то страховая компания окажется в убытке - это коммерческий риск, который несут страховые компании.

Суть ОСАГО для страховых посредников

Для страховых посредников суть ОСАГО в возможности получить дополнительный заработок. Посредники практически не несут никаких дополнительных рисков и дополнительных обязательств в системе ОСАГО, зато они получили дополнительную возможность получать доход (комиссионное вознаграждение) за оформление договоров, которые являются обязательными для клиентов. Именно поэтому, основной доход от введения ОСАГО получают именно страховые посредники - их деятельность практически аналогична той, которую осуществляли в Средние века сборщики налогов, оставляя часть собранных средств себе.

Материалы: http://www.znay.ru/osago/sut_osago.shtml

2 ≫

Управляющий директор Национального рейтингового агентства (НРА), генеральный директор ООО «БизнесДром», исполнительный директор Анатитического центра «Институт страхования»

Стабилизация сегмента ОСАГО и вывод сегмента из кризисного состояния – безусловно, это главный вызов в 2017 году для участников рынка и регулятора. Создание «единого агента» не решило проблему принципиально; влияние на убыточность (в том числе на скрытую ее часть – судебные и прочие расходы) поправок о натуральном возмщении мы сможем оценить не раньше 2018 года. Тем более, что модель ремонта с заменой деталей без учета амортизации будет дополнительным фактором роста убыточности.

Мы ожидаем, что в 2017 году уровень выплат еще вырастет, давление на финансовый результат компаний будет еще более существенным – и все это несмотря на, в целом, позитивную оценку влияния поправок (в среднесрочном периоде). И только начиная с 2018 года возможен переход к тенденции снижения убыточности (при условии сохранения, в целом, стабильности курса рубля относительно иностранных валют и при сценарии отсутствия макроэкономического шока).

Рост убыточности продолжался в течение всего 2016 года, а уровень выплат в первые месяцы 2017 даже побил рекордный показатель прошлого года. Если в начале 2016 года только в 7 регионах выплаты превышали 77% премий, то в конце года их стало уже 27. Рост премий по ОСАГО замедлился в первой половине 2016 года и сменился падением во втором полугодии 2016 года на фоне ускоряющегося роста выплат.

Коэффициент выплат уже в 3 квартале 2016 года достиг критических значений в 72%, а в четвертом – вырос до 74%.

Невозможность урегулирования проблем экономическими методами привела к тому, что ряд игроков уже покинули рынок.

Кроме того продолжает расти доля автовладельцев без ОСАГО: число договоров сократилось на 3 млн. в 2015 году и еще на 1,4 млн. в 2016, эта динамика не коррелирует с масштабом автопарка и количеством автовладельцев, то есть доля незастрахованных увеличивается как минимум второй год подряд.

Количество компаний, работающих в этом сегменте, уменьшилось в 1,5 раза за 2 года: в 2014 году их было 99, на конец 2016 года осталось 72. По нашим прогнозам, к концу 2017 года не более 65 компаний останутся в сегменте ОСАГО.

Лидер сегмента ПАО «Росгосстрах» стремительно сокращает свое присутствие: в 2016 году заключено на 6 млн. договоров меньше, рыночная доля снизилась с 35,2% до 23,5%. Остальные компании из ТОП-10, кроме АО СГ «Уралсиб», увеличили количество клиентов по ОСАГО и, соответственно, свою долю на рынке. При этом ОСАГО оказало заметное отрицательное влияние на их финансовые результаты по итогам полугодия и 9 месяцев 2016 года. Очевидно, годовая отчетность, которая скоро будет опубликована, не будет выглядеть лучше, чем промежуточная.

Мы оцениваем комбинированный коэффициент убыточности по итогам 2016 как сильно превышающий 100%, даже без учета судебных расходов (при этом включение в расчет потенциальных выплат в течение нескольких лет по договорам, заключенным в 2016 году, могут заметно поднять оценку уровня убыточности).

По расчетам РСА, в 2016 году было оплачено 24% убытков по договорам, заключенным в 2016 году, общая сумма таких убытков – 42,5 млрд. рублей. В 2017 году ожидается оплата 59% убытков по договорам 2016 г. на сумму 104,6 млрд. рублей, в 2018 году – 13% на 23 млрд. рублей, в 2019 году – 3% на 5,3 млрд. рублей, в 2020 году – 1% на 1,8 млрд. рублей. Размер выплат по жизни и здоровью составит 2 млрд. рублей. Объем расходов на ведение дел страховыми компаниями и резервы компенсационных выплат составляют 23%, в отношении договоров 2016 года эта сумма составляет 52,4 млрд. рублей. В совокупности сумма составляет 231,6 млрд. рублей. Кроме того часть судебных расходов и выплат не учтены в данном расчете. Объем собранной премии по ОСАГО по итогам прошлого года составил 228 млрд. руб.

Мы полагаем, что даже более оптимистичная оценка, с учетом судебной составляющей и ущерба от мошенников, составляет порядка 235 млрд. руб по договорам 2016 года, таким образом, реальный уровень комбинированной убыточности превышает 103%, а в 2017 году, по нашей оценке превысит 110%.

Первые два месяца 2017 года показали усугубление этой тенденции: премии составили 28,95 млрд. рублей, а выплаты за этот период достигли 28,35 млрд. рублей. При этом объем сборов вырос на 0,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, сумма выплат – на 38%. Факторов такой динамики много – это и последствия повышения лимитов в ОСАГО в 2014 году, и деятельность недобросовестных юридических посредников и групп страховых мошенников.

По данным РСА, по итогам января-февраля 2017 года средняя выплата достигла 72,7 тыс. рублей, что на 24% больше по сравнению с таким же периодом 2016 года. Средняя премия снизилась на 2% и составила 6,1 тыс. рублей. Мы полагаем, что по итогам 2017 года средняя выплата превысит 80 тыс. руб, средняя премия будет стагнировать и останется на уровне около 6,1 тыс. руб.

График 1. Динамика сборов и выплат по ОСАГО

Источник: НРА по данным ЦБ РФ

График 2. Динамика уровня выплат по ОСАГО

Источник: НРА по данным ЦБ РФ

Таблица 1. Субъекты РФ с коэффициентом выплат по ОСАГО более 100%

Источник: НРА по данным Банка России

11 апреля 2017 г.

Возрастные ограничения – после 12 лет (12+).

Тел. / факс: +7 (495) 682-6453, 686-5338, 686-5605. Тел.: +7 (495) 682-6453. E-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра..

Почтовый адрес редакции – 129164, Москва, а/я 25

Свидетельство о регистрации средства массовой информации: Эл № ФС 77-26586 от 22 декабря 2006 года.

We use cookies to provide social media features and analyze our traffic. By continuing to use this site, you agree to the use of cookies and the Privacy Policy. See details.

Материалы: http://www.insur-info.ru/analysis/1135/

3 ≫

Каждый автолюбитель знает: нельзя садиться за руль без полиса ОСАГО. Это предписано законом. Разберемся, что это такое и как работает.

ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности. То есть если по вине владельца полиса ОСАГО случилось ДТП, платить пострадавшим будет не он, а его страховая компания.

Полис ОСАГО – такой же обязательный документ для вождения автомобиля, как и водительские права.

Если кратко, ОСАГО защищает вас от непредвиденных трат в случае ДТП:

Если вы стали виновником ДТП, ваша страховая компания за вас возместит ущерб имуществу и здоровью пострадавших. Ремонтировать свой автомобиль придется самостоятельно (если вы не приобрели заранее полис автокаско).
Если разбили вашу машину, её ремонт оплатит страховая компания виновника аварии.
Если в аварии виновны оба водителя, страховые компании заплатят обоим – обычно возмещают половину нанесенного ущерба. В спорных случаях степень ответственности каждого участника ДТП и соотношение выплат определяет суд.

Максимальный размер выплаты на ремонт по ОСАГО составляет 400 000 рублей. Если восстановление авто обойдется дороже, пострадавший вправе потребовать от виновника ДТП доплатить разницу между фактическим ущербом и страховым возмещением.

Чтобы свести к минимуму риск денежных потерь, в дополнение к ОСАГО вы можете купить полис ДСАГО – добровольной автогражданской ответственности

Покрытие по такому полису может быть гораздо выше – хоть до 30 млн рублей. В этом случае, даже если по вашей вине сильно пострадает очень дорогой автомобиль, вам не придется оплачивать его ремонт.

Какие документы нужны для оформления полиса

По закону нужны следующие документы:

паспорт или иной удостоверяющий личность документ – для физического лица;
свидетельство о государственной регистрации юридического лица – для юридического лица;
ПТС или другой документ о регистрации транспортного средства – свидетельство о регистрации, технический паспорт или технический талон;
водительское удостоверение или его копия – для всех, кто будет управлять транспортным средством;
диагностическая карта транспортного средства, которая подтверждает его соответствие обязательным требованиям безопасности;
заявление на страхование.

Страховщик не вправе отказать вам в полисе ОСАГО, если вы предоставили весь комплект документов. Вы можете обратиться в любой филиал лицензированной страховой компании или купить полис онлайн на ее сайте. Если вам отказывают в оформлении полиса, вы можете направить жалобу в Банк России.

Электронный полис ОСАГО – удобная альтернатива привычному бумажному. Список компаний, у которых можно приобрести полис онлайн, вы найдете на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).

Электронный полис достаточно распечатать и возить с собой. По серии и номеру сотрудник ГИБДД может проверить актуальность полиса через горячую линию или информационную базу РСА. Вы и сами можете заглянуть в эту базу, если потребуется.

Если нужен полис на бланке строгой отчетности, вы можете получить его в офисе страховщика или по почте за небольшую дополнительную плату.

Проверьте лицензию

Проверить, имеет ли компания лицензию на ОСАГО, можно на сайте Банка России. Скачайте таблицу «Субъекты страхового дела», найдите там нужную компанию и сверьтесь. Также наличие лицензии можно проверить онлайн с помощью Справочника участников финансового рынка (официальная информация Банка России). Страховщик не вправе продавать полисы, если его лицензия отозвана, приостановлена или ограничена.

Приобретайте полис в офисе продаж или на официальном сайте лицензированной страховой компании.

Переходите по ссылкам на официальные сайты страховщиков с сайта РСА.

Мошенники создают сайты-клоны известных страховщиков. Проверяйте адресную строку в браузере, в том числе при переходе на другие страницы сайта. Если возникли сомнения, прежде чем оплатить полис, позвоните на горячую линию страховой организации и уточните все вопросы.

Полис в бумажном виде также можно приобрести у страхового агента, уполномоченного на заключение договоров ОСАГО. Чтобы избежать возможных неприятностей, проверьте договор страхового агента со страховщиком.

Электронный полис приобретайте только самостоятельно на сайте страховой компании. Не давайте посредникам доступ к вашему личному кабинету и персональной информации: они могут использовать их вам во вред.

Удостоверьтесь, что полис принадлежит именно той страховой компании, с которой вы заключаете договор ОСАГО. Это можно сделать на сайте РСА. Если полис действующий, вы узнаете, какой страховой компании он принадлежит и действует ли ее лицензия. Если полис не значится в реестре РСА, не приобретайте его – он недействителен.

Если вы уже приобрели полис ОСАГО, который не значится в реестре РСА, немедленно обратитесь в полицию и оформите новый страховой полис.

Цена полиса ОСАГО складывается из базового тарифа и различных коэффициентов. При этом учитываются:

тип транспортного средства – грузовое или легковое;
кто собственник – физическое или юридическое лицо;
регион;
возраст и водительский стаж водителя.

На тариф влияет также мощность машины, количество аварий, в которых покупатель полиса был виноват, и другие факторы.

Быть аккуратным водителем выгодно. За каждый год безаварийной езды положена скидка – 5%, ее максимальный размер может составить 50%. Точный размер вашей персональной скидки – коэффициент «бонус-малус» (КБМ) – можно посмотреть на сайте РСА.

Все участники аварии должны заполнить извещения о ДТП и передать их в свои страховые компании в течение пяти рабочих дней. Если офиса вашего страховщика поблизости нет, вы можете передать извещение его представителям в регионе, где произошло ДТП.

Но прежде чем приступать к оформлению европротокола, определите, возможно ли это в вашем случае.

Если в аварии пострадали только транспортные средства и у всех водителей есть действующие полисы ОСАГО, вы можете подать заявление о страховом возмещении своему страховщику.
Если в аварии пострадали люди, заявление нужно подавать в страховую компанию виновника ДТП.
Если у вашего страховщика отозвана лицензия, подавайте заявление в страховую компанию виновника аварии.
Если и у его страховщика отозвана лицензия, вы можете получить возмещение по ОСАГО в РСА

Страховщик обязан рассмотреть заявление о страховом возмещении в течение 20 рабочих дней. Если за этот срок страховщик не выдал направление на ремонт, он должен будет заплатить вам неустойку – 1% от размера страхового возмещения за каждый день просрочки.

С апреля 2017 года по закону об ОСАГО приоритетная форма возмещения ущерба – восстановительный ремонт. Страховщики отправляют пострадавшие легковые автомобили россиян на свои партнерские станции технического обслуживания (СТО). Если у вас новый автомобиль – не старше двух лет, вас направят к официальному дилеру вашей марки.

При восстановительном ремонте, в отличие от денежной выплаты, страховая компания не учитывает износ деталей и агрегатов. На ваш автомобиль поставят только новые запчасти.

Минимальный гарантийный срок на ремонт автомобиля – 6 месяцев, на кузовные и лакокрасочные работы – 12 месяцев.

Предельный срок ремонта – 30 рабочих дней со дня поступления автомобиля на СТО. За нарушение сроков ремонта страховщик заплатит вам неустойку – 0,5% от суммы страхового возмещения.

Можно ли выбрать автосервис самому

Вы можете выбрать любой автосервис из списка страховщика в радиусе 50 км от вашего дома или места аварии. Сделать выбор можно как при покупке полиса, так и на этапе урегулирования убытка.

Страховщик обязан публиковать на своем сайте актуальный список партнерских СТО с адресами, марками обслуживаемых автомобилей и примерными сроками ремонта.

Если вы хотите отремонтировать автомобиль в автосервисе, с которым у страховщика нет договора, надо получить письменное согласие страховой организации. В заявлении о страховом возмещении укажите полное наименование выбранной СТО, ее адрес и платежные реквизиты, чтобы страховщик мог перевести ей оплату за ремонт.

Получить деньги можно в следующих случаях:

В списке страховой компании нет СТО недалеко – в пределах 50 км – от вашего дома или места аварии. И вы не согласны на транспортировку автомобиля за счет страховой компании в удаленный автосервис.
Автомобиль новый, а в списке страховой компании нет официального дилера нужной марки.
Страховая компания не может направить машину на ремонт на СТО, выбранную при заключении договора.
Ущерб от ДТП превышает 400 тысяч рублей (50 тысяч рублей при оформлении ДТП по европротоколу), и потерпевший не согласен доплачивать за ремонт на СТО страховщика.
Машина не подлежит восстановлению.
Владелец поврежденного автомобиля – инвалид.
Владелец погиб или получил сильные травмы. Деньги могут получить близкие: супруг, родители или дети.
Все участники ДТП признаны виновными и не согласны сами доплачивать за ремонт. Автовладелец и страховая компания заключили соглашение о возмещении ущерба деньгами.

Что делать, если качество ремонта не устраивает

Во время гарантийного срока вы можете написать заявление страховщику с требованием исправить недостатки. Эксперт страховой компании обязан осмотреть ваш автомобиль в течение 5 дней и отправить на ремонт, если информация о недостатках подтвердится.

Если вы считаете, что страховая компания нарушает ваши права, направьте жалобу в Банк России .

Этот материал был вам полезен?

Спасибо. Ваш голос учтён.

Регистрация на сайте

Войти через

Вход на сайт

Запрос пароля

Если вы забыли пароль, введите вашу электронную почту, на нее будут высланы контрольная строка для смены пароля, а также ваши регистрационные данные.

Регистрация преподавателей

Если вы преподаватель, методист, эксперт или волонтер в сфере финансовой грамотности, мы рекомендуем зарегистрироваться в разделе «Преподавание». После проверки предоставленной информации вы получите доступ обсуждениям и возможность без ограничений общаться с коллегами.

Преимущества регистрации

Мы рекомендуем зарегистрироваться вам на сайте FIncult.info для сохранения результатов тестирования и персонализации интерфейса сайта.

Материалы: http://fincult.info/articles/avtostrakhovanie/osago/