Что такое франшиза в страховании автомобиля - КАСКО, отзывы

Многие страхователи, которые не в первый раз страхуют свой автомобиль, не раз могли сталкиваться в условиях страхового договора с таким понятием как «франшиза».

Выгодность такого предложения оценивается, на взгляд специалистов и клиентов страховых компаний, может считаться противоречивым мнением.

Лучшим способом составить свое мнение о таком страховом продукте – это изучить, какие условия страхования предлагают в случае с включением франшизы компании, какие виды договоров бывают и в чем состоит выгода.

Объяснение предмета

Франшиза – это возможность воспользоваться целым комплексом благ, которые могут появиться в процессе пользования каким-либо брендом или признанной бизнес-моделью.

Обычно в таких случаях заключается договор франчайзинга, где самим франчайзером непосредственно является владелец, изобретатель бизнес-модели либо же творец, собственник того или иного бренда, товарного знака, запатентованной технологии и т.д.

В таких деловых отношениях обе стороны договариваются о взаимовыгодных обязательствах и получении благ. Оформляется всегда такое соглашение на основании законов, охраняющих интеллектуальную собственность.

Однако, задаваясь вопросом: «Франшиза что это такое при страховании автомобиля?» – отыскивается ответ, раскрывающий несколько иную суть страхового франчайзинга.

В автостраховании франшиза – это, прежде всего, какая-то часть ущерба, которую в процессе оформления страховых выплат и наступлении страховых случаев, страховщик не может выплачивать страхователю.

Вообще слово «франшиза» может быть переведено с французского языка как – льгота. Однако такая льгота в первую очередь имеет прямое отношение страховой компании.

Она предусматривается страховым договором, его условиями и позволяет страховщику выплачивать сумму страховки только в определенном пределе, который не должен превышать величину, заданную договором франчайзингу.

Законодательством в страховое дело такое понятие введено 21.01.14 г. путем внесения соответствующих изменений в законы № 4015-I от 27.11.92 г. и № и № 234 от 23.07.13 г..

Франшиза в этих законах определяется в нескольких вариантах характеристик, которые можно свести в небольшой перечень особенностей такого финансово-экономического механизма:

• франшиза является в процессе начисления выплат при наступлении страхового случая, как некоторая часть, которую можно признать не покрывающимися страховкой убытками;
• лимитированная часть устанавливается по договору в процентном соотношении от суммы страховки (в виде пропорциональной доли);
• часть по франчайзингу вполне может быть обозначена в договоре как не процент от страховки, а фиксированным размером определенной денежной суммы;
• не является обязательным условием страховой деятельности в любом виде автострахрования.

Пример можно описать следующий. Если, допустим, по страховому соглашению величину франшизы условия обозначили в 15000 руб.

После того, как наступил страховой случай – к примеру, ДТП с ущербом на сумму 13000 руб., то такой ущерб по договору не может быть возмещен. А вот если объем ущерба по страховому случаю составит 15000 руб. и более – тогда страховщик должен будет выплатить страховку клиенту в полном объеме.

При этом стоит отметить, что стоимость полиса для клиента, согласившийся подписать договор с франшизой, существенно снизиться по величине. Все размеры франшизы должны определяться Правилами страхования ОСАГО, КАСКО, а также страховым договором.

Разновидности

Разные виды и подвиды этой страховой технологии, внедряемой лишь в определенных случаях, когда страхуются машины или целый автопарк, предлагают разные возможности осуществления оплаты клиентом компании, выдающей автополисы. Тип франшизы также обязательно должен быть оговорен в тексте договора.

В практике определяются следующим виды франшизы, которые применяются в автостраховании лишь в добровольном порядке для клиента:

1. Условная. В этом случае размеры ущербов после наступления страхового случая, превышающие установленные размеры в договоре, не рассматриваются страховщиком к выплате клиенту. И, наоборот, когда размер ущерба по страховому случаю превысил размер по договору, тогда страхователь обязан выплатить все в полном объеме.
2. Безусловная. Каким бы ни был размер ущерба, всегда страховщик из выплат будет вычитать сумму франшизы. И в то же время тариф на продажу таких полисов будет существенно снижен, в чем клиент может почувствовать свои выгодные перспективы, если будет аккуратно водить авто и не попадать в аварии. Ведь тогда он просто оплатит заниженную стоимость за полис, и все.
3. Временная. Здесь главную роль играет срок действия того обстоятельства, которое оговорено в условиях страхового соглашения. Такие обстоятельства неизбежно приводят к обозначенным страховым случаям. Протекание таких обстоятельств, если обнаружены короче по срокам, установленных в договоре, тогда страховка не выплачивается.
4. Высокая. Применяется часто к дорогостоящим (крупным по денежной форме) договорам страхования. В этих случаях обычно франшиза начинает свой финансовый порог от 100 тыс. долларов и более. Здесь страховая компания сперва возмещает убытки по наступлении страхового случая, а, затем, от страхователя будет получать компенсацию в том размере, который соответствует франшизе.
5. Динамическая. Сумма франшизы имеет свойство при таких условиях меняться. Структура таких изменений механически происходит по этапам. Например:
   • при первом страховом случае – ущерб может возмещаться полностью;
   • при наступлении второго – задолженность перед пострадавшим погашается полностью;
   • по обнаружении третьего страхового случая – выплаты уменьшаются на 10%;
   • четвертый же случай, требующий страховых выплат, потребует уменьшения суммы выплаты на 15%.
6. Льготная. При этом виде механизма в соглашении будет оговорено, в каких случаях будет применяться франшиза, а в каких нет. Такими случаи могут оказаться ситуации, когда возникла необходимость предъявить клиенту сброгационные требования по причине его виновности в автодорожном происшествии.
7. Регрессная. В этих случаях при возмещении ущерба страховая компания возмещает убытки потерпевшему полный ущерб, не учитывая франшизу, которая прописана в договоре страхования. В то же время страхователь, после того, как ущерб будет выплачен, обязуется вернуть компании компенсацию (регресс) в размере суммы франшизы, которая четко указана в договоре страхования. Обычно это применимо на условиях выявленной вины клиента в наступлении страхового случая.
8. Обязательная. Применяется на условиях страховых компаний, их тарифного руководства, в отношении продуктов добровольного страхования КАСКО – а точнее, продления (пролонгации) договоров в случаях, когда убытки по данному клиенту имели место по предыдущим договорам.

Можно привести небольшой пример, каким образом «работают» те или иные виды франшизы. При условной разновидности, допустим, полис КАСКО стоит 5000 руб.

После того как владелец полиса попал в аварию, сумма, подлежащая возмещению ущерба составила 4800 руб. Страхователь ничего не выплатил пострадавшей стороне по полису виновника аварии, и последнему пришлось оплатить ремонт своими средствами.

А вот если бы повреждения пострадавшей машины оценивались бы, к примеру, в 5300 руб., то тогда страхователь оплатил бы ремонт потерпевшему.

В случае применения безусловной франшизы и ущерба на сумму 12000 руб., 5000 руб. оплачивает клиент компании, а остальную сумму (7000 руб.) внесет на счет потерпевшего в ДТП страховщик.

Стоимость Зеленой карты в Европу на 15 дней есть в таблице.

Размеры по законодательству

Использование такого экономико-финансового механизма, как франшиза, позволяет существенно снизить объем стихийных мелких страховых выплат, которые могут распылить фонд страховой деятельности.

Размеры франшизы обязательно должны определяться федеральными законами, договорами страхования. Определяется ее размер по каждому страховому соглашению индивидуальному в отношении каждого водителя.

Чаще всего страховая компания определяет по договору франшизу такой, какая могла бы быть посильной к оплате клиентам. Причем, размер франшизы должен покрываться страхователем без ущерба для себя и страховщика.

Самым популярным в автостраховании по КАСКО размером франшизы является сумма в 10 тысяч рублей. Для примера, как выглядят разные типы франшизы в отношении сумм ущерба, можно рассмотреть таблицу.

Для разного вида автострахования с франшизой действуют свои правила установления размера сумм. Так, на основании максимальный предел франшизы при оформлении полиса ОСАГО – не более 2% от страховой суммы.

Максимально компенсируемой суммой не может быть величина более 16000 рублей. В случае превышения, разница будет оплачиваться виновников ДТП.

При оформлении полисов КАСКО действуют более демократичные правила установления размеров франшизы (законом не определены), которые будут описаны ниже.

Но одно можно сказать с уверенностью – практически каждый раз размер зависит от количества запросов клиента возместить убытки и ущерб по ДТП, а также от величины суммы самих убытков, ущербов.

Чем выгодна франшиза в страховании

На первый взгляд может показаться, будто франчайзинг выгоден исключительно для страховых компаний. Однако так может только показаться для тех, кто не углубляется в суть франшизы и того как она влияет также и на клиента.

На самом же деле этот механизм работает на обе стороны в равной степени выгоды, только при определенных условиях, наступающих для клиента, либо страховщика.

Хочется все же отметить отдельно несколько моментов выгодных ситуаций, которые отличаются для водителя отдельно. А для страховой компании – отдельно.

Для водителя

У страхователя есть возможность не затрачивать силы, дополнительные деньги и время на компенсацию мелкого ущерба после ДТП через страховую компанию, тогда как он может решить ситуацию самостоятельно – без вовлечения страховой компании.

Но при этом, клиент получает своеобразную скидку при покупке полиса, ведь стоимость полиса с франшизой существенно занижена, чем без нее.

Правда если водитель такой попадет в серьезную аварию, где сумма ущерба будет меньше франшизы, а сама франшиза обозначена в договоре немаленькой – тогда, возможно, никаких выгод страхователю не видать.

Но если водитель проездит весь год без приключений, тогда ему в финансовых расходах придется лишь оплатить стоимость полиса.

Следует еще раз отметить главную деталь – размер франшизы для полиса КАСКО по законодательству устанавливается строго при согласии клиента и на такую сумму, которая будет посильна для самостоятельной оплаты клиентом на случай аварии.

Здесь действует главное правило – чем большей размер франшизы, тем дешевле стоимость полиса КАСКО. Однако и здесь следует подойти грамотно и воспользоваться несколькими рекомендациями специалистов при выборе размера франшизы для своего страхового договора.

1. Просчитайте, какие временные интервалы пользования франшизой будут для вас наиболее выгодными и приемлемыми. Одним словом, сколько времени вам надо на самостоятельное урегулирование мелких компенсаций при незначительных авариях, и сколько времени будет затрачиваться при урегулировании проблемы через страховщика, договор с франшизой. Приблизительно разница составляет 5-12 часов, в зависимости от ситуации и сопутствующих факторов.
2. Теперь можно прикинуть, какова стоимость часа вашего времени. Например, ваш доход в месяц составляет 60 тыс. руб. вы их делите на 160 рабочих часов, которые стандартно приходятся на месячный период. Получается: 60 000 : 160 = 562 руб./час.
3. Если из-за оформления аварии через страховую компанию вы вынуждены будете еще пропустить абонемент в фитнес-клубе, тренировку в спортзале или бассейн, то это еще один ваш расход, который вам не нужен. Возможно, в этом случае вам дешевле будет самостоятельно решить вопрос со второй стороной ДТП.
4. Однако если вы тратите время на регулирование вопросов в связи с возмещение ущерба после ДТП в размере около 10 часов, тогда ваши расходы существенны и, может быть, выгоднее воспользоваться франшизой. Ведь 10 ч. х 562 руб./час = 5620 руб. А если в договоре страхования размер франшизы определен в 5000 рублей, тогда, несомненно, для вас выгоднее воспользоваться услугами страхового договора.

Касательно выгоды для водителя можно отметить еще один аспект – не стоит запрашивать слишком маленькую франшизу, в ней тогда нет никакого смысла.

Если вы захотите определить ее размер в 100 рублей при оформлении полиса КАСКО, то все равно нет такой замены детали или покраски какого конструктивного элемента в районе такой цены за ремонтные услуги.

И сторонам договора страхования все равно придется заниматься полным оформлением пакета бумаг, которые повлекут за собой расходы, куда больше 1000 рублей.

Мысленно прикиньте, какая сумма будет для вас не накладна при возмещении ущерба, такую сумму и обговаривайте со страховщиком.

Для страховой компании

Компании, осуществляющие деятельность автострахования, каждый раз при оформлении мелких выплат вынуждены нести свои убытки, которые скрыты от глаз клиентов.

Так, например, зачастую случается оказия – страховая выплата должна быть произведена клиенту, выгодоприобретателю на сумму 1000 рублей, а за оформление такой выплаты страховая компания вынуждена заплатить 2000 рублей.

Теперь понятно, почему для страхового учреждения имеет смысл в этих случаях подключать механизм франшизы – чтобы страховщик не несет свои финансовые потери.

Ведь при франшизе расходы на оформление выплаты покрывает страхователь. Такой подход используют страховые компании по всему цивилизованному миру.

Как оформляется

Если в договоре, заключенном со страховой компанией должна содержаться франшиза в страховании автомобиля КАСКО, тогда водитель – собственник автотранспортного средства может сам предлагать как ее размеры, разновидности, так и условия при которых она будет вступать в действие, когда наступит страховой случай.

Не стоит стесняться предлагать свои варианты страхования, страховщики не хотят упускать тех клиентов, которые готовы рассматривать оформление страховки с франшизой, ведь это и их выгода тоже.

Для оформления страхового соглашения следует предоставить следующие документы:

• гражданский паспорт и его копию;
• паспорт на машину (ПТС);
• регистрационное свидетельство на машину;
• удостоверение водителя и его копию;
• написать заявление на заключение договора страхования по КАСКО (или ОСАГО) с припиской о том, что вы желаете использовать механизм франшизы.

Каждому автовладельцу следует помнить, что, несмотря на скидку по стоимости полиса, все-таки франшиза – это своего рода обязательство самого страхователя, лица, которое страхуется.

И эти обязательства по договору придется выполнять, когда наступит определенный момент для этого. Поэтому стоит все соизмерить задолго до подписания договора автострахования с франшизой.

Самый приемлемый вариант страховаться с франшизой – это полис КАСКО от угона. Ведь тогда сумма покрытия имущественного ущерба в любом случае будет выше франшизы, зато за полис вы заплатите значительно меньше, чем если бы приобретали его без франшизы.

Как проверить полис КАСКО по номеру, смотрите на странице.

Видео: Франшиза при страховании КАСКО

Материалы: http://provodim24.ru/chto-takoe-franshiza-v-strahovanii-avtomobilja.html

Страхование автотранспорта по КАСКО получает все большее распространение, особенно в случаях приобретения нового автомобиля через автосалоны. Такой факт обусловлен не только удобством самой услуги страхования и её стоимостью, но и тем, что банки, выдающие автокредит, ставят необходимым условием для его получения обязательное страхование по КАСКО покупаемого автомобиля на весь период кредитования.

Несмотря на многие свои достоинства, этот вид страхования сохраняет свой главный недостаток, выражающийся в его дороговизне для среднего потребителя. Средняя стоимость годового полиса КАСКО составляет около 10% цены автомобиля, что выражается довольно солидной суммой при постоянной тенденции роста цен на новые автомашины. Только это сдерживает большинство автомобилистов в стремлении застраховать свой автомобиль от различных рисков.

На этом фоне всё больше автовладельцев начинают интересоваться, что такое франшиза в страховании автомобиля в общем смысле, и более конкретно, что такое франшиза при страховании КАСКО. Эта услуга предоставляет возможность покупателю получить существенную скидку на приобретение полиса страхования. Насколько это выгодно, когда можно воспользоваться этой услугой и как за неё расплачиваться – эти вопросы постараемся выяснить в следующем ниже материале.

Франшиза, как способ предоставления льгот для ведения предпринимательской деятельности, нашла своё применение и в системе страхования. Так в КАСКО использование франшизы представляет собой такой вариант страхования, когда за предоставление льгот по приобретению полиса клиент, страхующий свой автомобиль (франчайзи), должен взять на себя определённую долю расходов по восстановлению повреждённого в результате наступления страхового случая автомобиля. Таким образом, страховая компания (франчайзер) возмещает страховую сумму не в полном объёме, а только частично.

Чтобы было более понятно, что такое франшиза в страховании автомобиля по КАСКО, можно привести следующий пример. Пусть клиент решил застраховать свою машину, цена которой 500 000 рублей, от аварий по безусловной франшизе на сумму 20 000 рублей. Тогда, по условиям договора, при оценке стоимости причинённого ущерба в результате аварии на сумму до 20 тысяч рублей он обязан восстанавливать машину за свой счёт и страховка не будет выплачена. Если стоимость ремонта оценена в 70 тыс. руб., то страховая компания будет оплачивать только ту сумму, которая превышает установленный порог, т.е. 50 тыс. руб., а остаток в 20 тыс. руб. доплачивает сам клиент.

Видео: Франшиза при страховании КАСКО

Итак, основная идея франшизы при страховании КАСКО состоит в следующем: чем больше сумма устанавливаемого порога франшизы, тем больше льгота, предоставляемая клиенту при покупке полиса. При этом порог франшизы может определяться как:

1. конкретная сумма;
2. процентная доля стоимости автомобиля;
3. или стоимости причинённого ему ущерба в результате страхового случая.

Величина предоставляемой скидки на покупку полиса в каждой страховой компании может устанавливаться индивидуально и сильно различаться, но преимущественно она определяется в размере двойной суммы порога франшизы.

Существует несколько основных видов франчайзинга в КАСКО:

1. Условная франшиза

Смысл этого варианта страхования заключается в установке фиксированной величины ущерба, причинённого при возникновении страхового случая. Если понесённый ущерб не достигает установленного порога, то страхователь полностью восстанавливает машину за свой счёт. Если оценка ущерба показала, что стоимость ремонта превышает установленный порог, то восстановление полностью оплачивается страховщиком, а страхователь не принимает никакого участия в финансировании ремонта.

Например, если договор КАСКО заключён по условной франшизе с порогом в 5000 рублей, то при совершении мелкого ДТП с ущербом в 4900 рублей, владелец машины оплачивает её ремонт из своего кармана. Если ущерб будет оценён в 5100 рублей, то восстановление авто полностью ложится на плечи страховой компании.

Вариант условной франшизы несомненно является выгодной формой страхования автомобиля для владельца машины, но на практике она встречается довольно редко. Это обусловлено тем, что в таком варианте не исключается мошенничество со стороны страхователя, когда он специально вносит повреждения в машину, чтобы довести сумму ущерба до установленного договором предела с целью перекладывания ремонта на плечи страховой компании. Поэтому страховщики стараются избегать такой модели страхования.

2. Безусловная франшиза

Этот вариант страхования предполагает обязательное участие владельца автомобиля в её восстановлении за счёт выплаты полной или частичной стоимости ремонта. Часть расходов на восстановление, которая оплачивается владельцем, может выражаться в фиксированной сумме, в процентной доле стоимости машины или причинённого ущерба.

Пример: фиксированная безусловная франшиза на 10 тыс рублей. В этом случае, если ущерб в результате страхового случая меньше этой суммы, то он оплачивается за счет автовладельца. Если ущерб больше, к примеру 30 тыс рублей, то 10 тысяч оплатит автовладелец, а 20 тыс рублей страховая компания.

Отличие безусловной франшизы от условной состоит в том, что страхователь всегда выплачивает из своего кармана часть или полную стоимость ремонта в зависимости от соотношения величины оценённого ущерба и установленной договором пороговой суммы франшизы.

При установке порога франшизы в процентной доле от стоимости машины в учёт берётся износ автомобиля. В этом случае сумма франшизы (пороговая сумма, определённая в процентном выражении) с течением времени уменьшается пропорционально стоимости автомобиля.

Если договор КАСКО заключён по безусловной франшизе, выражаемой в процентах от стоимости причинённого ущерба, то владелец авто будет при каждом страховом случае оплачивать строго фиксированную часть восстановительного ремонта. Например, при 10-процентной франшизе от ущерба, оценённого в 50 000 рублей, владелец авто должен выплатить ремонтникам 5000 рублей, а страховая компания – 45000 рублей.

3. Динамичная франшиза

Этот вариант страхования предполагает учёт истории безупречного вождения страхователя. Чем меньше страховых случаев числится за клиентом в предыдущие периоды страхования, тем больше доверие к нему со стороны страховой компании, больше предлагаемые скидки и бонусы на покупку полиса. Динамичная франшиза стимулирует страхователей на безаварийное управление машиной, так как высокий процент страховки выплачивается им только на первый и второй страховой случай, а на каждые следующие страховые случаи доля страхового возмещения последовательно снижается на 5%.

4. Временная франшиза

Этот вариант страхования даёт возможность клиенту выбирать временной период действия страхового договора. Например, если владелец машины использует её только по будним дням, то он может заключить договор КАСКО с временной франшизой, действующей в течение 5-ти рабочих дней в неделю. Если повреждение автомобиля происходит в эти дни, то страховая фирма полностью компенсирует его ремонт. Если авария происходит в выходные дни, то ремонт производится владельцем самостоятельно своими средствами, а страховая компания не выплачивает страховку. Такая система позволяет уменьшить стоимость полиса для клиента по сравнению со стандартной системой.

Могут быть и другие варианты франшизы при страховании КАСКО. Например, варианты предоставления льгот посредством франшизы в КАСКО предполагают выплату страховой суммы в ограниченном размере только в том случае, когда виновником ДТП является сам страхователь. При этом причиной аварии не должно быть злостное нарушение ПДД. Если авария, в которой пострадала машина страхователя, совершена по вине другого лица, то полученный ущерб возмещается страховой компанией в полном объёме без учёта франшизы.

Видео: Способы экономии на КАСКО — Cпособ 1: Франшиза

1. Для страховых фирм

Франшиза позволяет страховщику избавиться от выплат за мелкие повреждения машины, когда сумма ущерба не превышает установленный порог франшизы. Суть экономии средств и времени для страховой компании здесь состоит в том, что независимо от суммы выплат страховщику приходится запускать весь цикл бюрократического механизма расследования, оценки ущерба и движения финансов, требующий определённых материальных затрат, которые в некоторых случаях могут превысить размер производимых страховых выплат. Поэтому заниматься расследованием и выплатой мелких страховых сумм страховым компаниям невыгодно. Им важно иметь меньше страховых случаев при стабильном потоке страховых взносов.

2. Для владельцев транспорта – страхователей

Франшиза для страхователя может быть, как выгодна, так и невыгодна. Всё зависит от конкретных вариантов страхования по франшизе, опыта и квалификации водителя, режима вождения и многих других факторов. Преимуществами безусловной франшизы для страхователей являются:

• Экономия времени и средств за счёт того, что не нужно по незначительным повреждениям обращаться в ГИБДД и страховую компанию с целью оформления страховки и производства ремонта. Этот момент относится в основном к безусловной франшизе. Эти процедуры могут занять слишком много времени и дополнительных затрат, которые невыгодны самому страхователю, и получаемая страховка может не стоить таких жертв.
• Существенная скидка на покупку полиса, чем выше порог франшизы, тем дешевле страховой полис. Аккуратное безаварийное вождение позволит значительно снизить расходы на страхование автомобиля по сравнению с обычным вариантом КАСКО. Для безаварийного водителя страховые компании предлагают систему прогрессивных скидок, когда стоимость полиса ежегодно будет снижаться.
• Часто причиняемые мелкие повреждения не фиксируются в истории страхователя, и она считается безаварийной. Поэтому новый полис может приобретаться с ещё большей скидкой.

К основным недостаткам страхования КАСКО с франшизой относятся:

• Недоступность этой формы страхования для автомобилей, приобретаемых в кредит. Дело в том, что кредиторы заинтересованы в сохранении стоимости залогового автомобиля неизменным, но они не могут быть уверены в том, что заёмщик будет восстанавливать самостоятельно различные мелкие повреждения, снижающие рыночную цену машины. Кроме этого, стоимость полиса на весь период кредитования оплачивается кредитором, а франшиза им невыгодна.
• Существует вероятность занижения причинённого ущерба специализированными сервисными центрами страховщиков с целью избегания выплат страховки на основании того, что сумма ущерба не достигает порога франшизы.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой?

1. При наличии финансов для производства мелкого ремонта своими силами и средствами.
2. Мелкие ДТП с незначительными повреждениями случаются часто, особенно у начинающих водителей. Они ухудшают историю вождения и становятся причиной для повышения цены полиса на следующий год. Поэтому франшиза помогает избежать такого подорожания в случаях совершения мелких ДТП.
3. При наличии большого опыта и стажа безаварийного вождения, когда водитель уверен, что не будет виновником ДТП.
4. Договор КАСКО по риску от ущерба, заключённая на большую сумму франшизы, может содержать в качестве бонуса страховку от хищения, угона или уничтожения, что может быть выгодно для определённой категории автовладельцев.

Видео: Расчет КАСКО — удешевление страхового полиса посредством франшизы.

Для этого нужно исходить из трёх основных величин, указываемых в страховом договоре:

Например, имеем исходные данные:

• страховая сумма – 1 млн. руб.;
• сумма франшизы 0,5% страховой суммы, что составляет 5000 рублей.
• Если она задана в процентах от ущерба, то пусть она будет равна 20%.

В этом случае возможны два варианта расчёта:

1. Вычитаемый или условный вид расчёта, когда от оценённой суммы ущербы вычитается размер франшизы. При ущербе в 20 тыс. рублей страховая выплата составит 20000-5000=15000 рублей. При ущербе менее 5000 рублей страховка не положена.
2. Безусловный вид подсчёта, когда сумма франшизы определяется в процентах от суммы ущерба и составляет 20 000х0,2=4000рублей. Сумма страховой выплаты составит 20000-4000=16000рублей. Остальные 4000 рублей страхователь выплачивает ремонтникам сам.

Таким образом, франшиза призвана удешевить стоимость страхового полиса и выгодна клиенту, когда существует необходимость страхования автомобиля. Однако для получения страховки при наступлении страхового случая нужно сохранять «холодную голову», чтобы выполнить все условия, которые обговорены в договоре для получения компенсации.

Материалы: http://avtomotoprof.ru/zakon-i-voditel/chto-takoe-franshiza-v-strahovanii-avtomobilya/

Отправляясь в страховую компанию, чтобы застраховать автомобиль от ущерба и угона, каждому автовладельцу стоит ознакомиться с термином «франшиза», которую страховщики так любят включать в договор КАСКО. Дабы не быть введенными в заблуждение профессионалами от маркетинга и страхования, вооружитесь объективной информацией.

Чаще всего страховые агенты рассказывают о выгодах, которые клиент получит, согласившись на включение франшизы в полис, и забывают предоставить страхователю полную информацию обо всех нюансах, с которыми он столкнется. Поэтому не стоит слепо доверять словам страховщиков. Наш обзор расскажет о плюсах и минусах франшизы, предоставив возможность страхователю самостоятельно сделать правильный выбор.

Франшиза представляет собой денежную сумму, которая при наступлении страхового случая не будет выплачена страхователю. Она может быть выражена в абсолютном значении – рублях, долларах, или процентах от страховой суммы по договору. Франшиза, как и ее размер, заранее устанавливается в страховом полисе КАСКО по соглашению клиента и страховой компании.

Соглашаясь на включение франшизы в договор, страхователь получает скидку на стоимость полиса КАСКО. Франшиза бывает двух видов: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).

Условная (невычитаемая) франшиза означает, что все выплаты, превышающие ее размер, компенсируются страховщиком полностью, и в этом случае она не «вычитается» из суммы страхового возмещения. Однако, если восстановление автомобиля после незначительного ДТП или противоправных действий третьих лиц потребует небольшой суммы в пределах условной франшизы, страховщик ничего не выплатит выгодоприобретателю. Это означает, что при условной франшизе равной 10 000 рублей, повреждения, на ремонт которых требуется до 10 000 рублей, не будут восстановлены за счет страховой компании. В то же время, если размер ущерба составит 12 000 рублей, т. е. превысит 10 000 рублей, страховщики его компенсируют в полном объеме. По сути, этот вариант практически идеален для страхователя, но в то же самое время не так выгоден страховщикам. Поэтому условная франшиза сегодня редко применяется в договорах автострахования.

Безусловная (вычитаемая) франшиза всегда вычитается из суммы выплаты. При любом страховом случае выгодоприобретатель получит от страховщика возмещение за минусом безусловной франшизы, установленной в договоре. Иными словами, безусловная франшиза в 10 000 рублей означает, что все страховые выплаты по полису будут каждый раз сделаны за вычетом 10 000 рублей. Она чаще применяется страховыми компаниями, так как является для них более выгодной, чем условная. Вычитаемая франшиза менее привлекательна для недобросовестных страхователей, желающих обмануть страховую компанию.

Прежде чем принять решение о включении франшизы в договор страхования или отказе от нее, необходимо понять, какую практическую роль она будет играть именно для вас.

Учитывая, что условная (невычитаемая) франшиза не нашла широкого практического применения в договорах КАСКО среди страховщиков России, стоит рассказать об особенностях именно безусловной (вычитаемой) франшизы. Как правило, представители страховых компаний даже не говорят о виде франшизы, употребляя слово «франшиза» без каких-либо дополнений, при этом имеется ввиду именно безусловная франшиза.

На вопрос, выгодна ли франшиза автовладельцу, не существует однозначного ответа. Он зависит от конкретной ситуации, в которой важную роль играют потребности, возможности, опыт вождения страхователя и другие нюансы. В зависимости от них франшиза может стать преимуществом или недостатком договора страхования. Для начала выясним, какие позитивные моменты таит в себе безусловная франшиза.

• Экономия на полисе добровольного автострахования. При включении в полис безусловной франшизы, его стоимость может заметно снизиться для страхователя. При этом обычно прослеживается зависимость – чем больше франшиза, тем дешевле страховой полис (прикинуть стоимость страхования при разной франшизе можно на онлайн калькуляторе каско ). Однако включив франшизу в полис, вы должны быть готовы не обращаться к страховщику за выплатами при мелких повреждениях, а при серьезных страховых случаях получить возмещение за минусом суммы франшизы. К примеру, если страховая сумма по договору КАСКО составляет 500 000 рублей, любая выплата для вас уменьшится на 7500 рублей при франшизе, равной 1,5%. При этом любые убытки в пределах этой суммы не будут компенсированы вам в принципе.
• Экономия времени из-за отказа от обращений в СК по незначительным страховым случаям. Заключение договора страхования с франшизой может стать преимуществом для тех, кто не планирует обращаться в страховую компанию по каждой царапине и небольшому сколу на кузове. Чаще всего при наступлении страхового случая в страховую компанию нужно предоставить справку о ДТП из ГАИ или документ о противоправных действиях третьих лиц из РУВД, заполнить несколько заявлений, предоставить автомобиль для осмотра экспертами. Эти действия требуют много времени, усилий и нервов, особенно если учесть возможность простаивания в очередях у каждого кабинета. Установив франшизу, страхователь автоматически выигрывает время, которое ему пришлось бы затратить на бумажную волокиту в тех случаях, когда «овчинка не стоит выделки».

Прежде чем включить в договор безусловную франшизу, необходимо убедиться, что подобное решение не сведет на нет все преимущества вашего страхования по КАСКО. Некоторым водителям не стоит даже задумываться о франшизе, в то время, как для других – она представляет собой заманчивое и выгодное предложение. Если прочитав следующие пункты, вы поймете, что они имеют к вам прямое отношение, франшиза может быть Вам выгодна.

• Наличие свободных денежных средств для самостоятельного осуществления мелкого ремонта. Включив в договор КАСКО небольшую франшизу (0,5-2 процента от стоимости авто), страхователь финансово должен быть готов к тому, чтобы отремонтировать автомобиль собственными силами при незначительных повреждениях. Необходимо отметить, что деньги, сэкономленные при покупке КАСКО на франшизе, в результате полученной скидки, как раз и уйдут на мелкий ремонт. Однако по теории вероятности, страховой случай может не произойти за время действия договора. Тогда экономия на КАСКО очевидна.
• Наличие длительного стажа безаварийного вождения и уверенность в водительском мастерстве. Если стаж вождения страхователя составляет более 15-20 лет, за рулем он чувствует себя как рыба в воде, то франшиза, установленная в договоре страхования КАСКО, не будет лишней, и, скорее всего, поможет сэкономить. Вероятность наступления страхового события существует всегда. Однако в том случае если стиль вождения страхователя безопасный и это доказано многолетним позитивным опытом, франшиза чаще всего помогает сберечь часть бюджета за счет ощутимой скидки на КАСКО, и при этом чувствовать себя защищенным от угонщиков и крупных случайных неприятностей на дороге.
• Стремление застраховать автомобиль лишь по риску «Угон». Полное КАСКО включает в себя два риска: «Ущерб» и «Угон». Если в планах страхователя изначально была покупка полиса только от угона, т. к. он уверен в своем водительском мастерстве и при этом не придает значения мелким повреждениям кузовных элементов, то удачным альтернативным решением станет оформление полного КАСКО с большой франшизой (7 и более процентов от стоимости авто) по риску «Ущерб». Застраховать автомобиль только от угона можно не во всех компаниях, поэтому страхование с большой франшизой – это выход, если Вы не хотите менять своего страховщика, но при этом он не страхует автомобили только от угона. Дополнительно к защите от угона полис с большой франшизой поможет Вам получить компенсацию в случае таталя (полной гибели автомобиля) или крупных повреждений в результате ДТП.

Согласно практике урегулирования страховых случаев, франшиза невыгодна тем, кто по статистике чаще других попадает в ДТП и обращается в компанию с заявлением на выплату. В результате первоначальная экономия на стоимости КАСКО оборачивается многократными непредвиденными расходами на ремонт автомобиля. Молодые водители и все, кто не уверенно чувствует себя за рулем, могут потерять в защите при страховании с франшизой. Тем водителям, кто только начинает свой путь за рулем автомобиля, зачастую не стоит оформлять КАСКО с франшизой. Безопаснее заплатить страховой компании за полис полную цену, с учетом всех повышающих коэффициентов и быть уверенным в своей страховой защите. Как показывает практика, мелкие ДТП могут произойти с неопытными водителями несколько раз в месяц. Особенно это касается водителей – женщин и мужчин, получивших права после 40 лет. При повышенном риске наступления страховых случаев, КАСКО лучше скалькулировать по полному тарифу.

Итак, небольшая безусловная франшиза (0,5-2% от стоимости авто) – идеальный вариант для опытных водителей, которые, скорее всего, не будут обращаться в компанию по поводу мелкого ремонта или считают, что его выгоднее осуществить самостоятельно, чтобы избежать бумажной волокиты. Большая безусловная франшиза (более 7%) будет полезна для страхователей, которые хотят защитить свой автомобиль от угона, тоталя (полной гибели) или серьезных повреждений в ДТП. Не следует слепо доверять советам страховых агентов о включении франшизы в полис (лучше читайте правила КАСКО и отзывы о страховых компаниях ). Критическая оценка водительского мастерства, состояния финансов, временных ресурсов и правильная тактика поведения помогут заключить договор страхования КАСКО правильно.

Калькулятор КАСКО

по 19 компаниям

Калькулятор ОСАГО

по 40 компаниям

Заканчивается КАСКО: стоит ли продлевать страховку?

Как оптимально застраховать автомобиль только от ущерба?

Как правильно подготовиться к предстраховому осмотру?

Калькулятор КАСКО

Узнайте, где лучше и дешевле Узнайте, где лучше

Спецпредложения Специальные предложения

Экономия на особых условиях Простая экономия

Электронное ОСАГО

Купите автогражданку онлайн Автогражданка онлайн

Материалы: http://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_franshiza_komu_i_zachem_ona_nuzhna